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宁夏同心联社:自创“土地承包经营权反担保贷款产品”唤醒农村耕地融资功能
    2006年,宁夏同心联社面对金融如何惠农?农民需要什么?信用如何创建等棘手问题,开创性地推出“农户土地承包经营权反担保贷款”,有效地解决了“农户贷不上,信用社不敢贷”的尴尬局面。通过在行政村成立“农户土地承包经营权流转合作社”,村民将土地承包经营权向合作社入股,入股社员需要贷款时,选择3户已加入合作社的村民作为贷款保证人,由合作社进行反担保取得贷款。如果不能按期还贷,土地将由合作社流转给代其偿还贷款的担保人,直到贷款农户重新赎回。
    “最初,无论是金融机构还是普通农户都心存诸多疑虑。”同心县联社负责人说,这样的贷款方式能否解决农民‘贷款难’、银行‘难贷款’的矛盾?农民是否会因为无法偿还贷款而失去土地?大家心里有太多问号。
    同年,同心联社首先选择了8个历史沉贷较少的村组试点,首批为750户农民发放了150万元土地承包经营权反担保贷款,贷户在贷款到期前全部还清。“没想到沉睡的耕地还能贷款,以前村民因为没有抵押物,从银行里贷不出款,想搞点经营项目都没有办法,现在这个土地承包经营权反担保贷款有效的解决了我们村村民的融资问题!”新华村村支书马占文说到。
    “土地是农民的‘命根子’,我们绝对不愿意丧失土地经营权。”同心县丁塘镇新华村村民杨占东告诉记者,如果自己抵押的土地流转给别人,对农民来说就等同于丢了饭碗,所以大家都会想尽办法及时还贷。
    当然,仅有村民的“自我约束”还不够。为此,同心县引入利益激励约束机制,一是实行贷款万元以下利率少上浮10%的优惠措施。二是将信用好、不欠信用社旧贷的行政村推荐给政府,对贷款利息予以补贴。三是对积极还贷的农户,贷款额度视农户经营项目资金所需情况进行追加。这些手段大大提高了贷款农户的积极性。
    如此一来,金融机构的放贷风险大大降低。然而,农民的权益又该如何保障?按照土地承包经营权反担保贷款的规定,如果农户没有按时偿还贷款,土地就会流转给代偿农户。那么,会不会发生贷款农户彻底丧失承包土地经营权的情况?
    首先是对贷款农户资格的筛选,从源头上避免此类情况的发生,在贷款申请环节,同心县通过多种强制措施确保农户权益。比如,合作社必须对农户进行严格把关,有“黄赌毒”等不良行为、无生产经营能力、信用意识差、欠信用社旧贷者不能成为合作社会员。同时,如果发生农户不能及时还款需要他人代偿,合作社、担保人和贷款户三方必须共签协议,从法律角度确保贷款农户能够及时赎回土地。
    时间给出了答案。据同心县联社统计,截至2016年6月末,全辖信用社涉农贷款224102万元,较年初增加36538万元,其中,农户贷款为177136万元,较年初增加30610万元,较土地经营权反担保贷款推行前增加153084万元,户数增加25936户。灌区农户贷款覆盖面达80%,较土地经营权反担保贷款推行前提高40个百分点。贷款户数总量达到36915户,位居全区金融机构第一。账面没有形成一笔不良贷款。事实证明,“土地经营权反担保贷款”模式的成功创新,不仅打破了广大农民资金匮乏制约增收致富的“瓶颈”,还发展成为实现农村发展和信用社贷款安全“双赢”目标的一大法宝。
    继2015年获得2015中国银行业协会(花旗集团)微型创业奖“风险控制能力奖”后,2016年6月24日在北京举行的中国银行业协会《2015年度中国银行业社会责任报告》发布暨社会责任工作表彰会上,同心县农村信用合作联社“农户土地承包经营权反担保贷款”被授予“2015年服务三农五十佳金融产品”称号,成为宁夏惟一获此殊荣的农村金融机构。(来源:中国农村金融网)   
   
 
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